總編輯吳育青VS星展銀行職人

人的一生中有兩樣東西是一定要投資，一是房，一是車，原因為何 有車代表的是自由的延伸，有房則是心靈撫慰寄託之所，兩者意義非凡，同樣重要。試著把人的時間切割成三塊，您會發現每天必經的過程中，例如睡覺、上班、求學、社交、活動等，車與房相關的使用比例，佔據你一天非常多的時間。所以如何挑好車、挑好房，就是人生必修的一堂課。

中古車新零售概念

Goo2手車訊在台灣所推行的好店計畫，近兩年來由媒體從4,000家車商中選擇200家進行改革，改革甚麼？我們要求這200家好店轉型成全新的中古車零售方式，以市場最高標準七大承諾、全場第三方車況鑑定、資訊透明對稱，來呼應消費者最基本的訴求，重新打造傳統產業新形象。

消費者將漸漸接觸不同以往的中古車商面貌，同時也體驗良好的服務回饋，中古車開始有了新價值。台灣本來有許多誠信的車商，不過在平台充斥不實廣告的今天，車商的好，不容易讓消費者看見他們的價值，我們媒體也必須站起來追求真理，明確地點出市場真正的問題，辨明是非。

▲我們要求這200家好店轉型成全新的中古車零售方式，以市場最高標準七大承諾、全場第三方車況鑑定、資訊透明對稱，來呼應消費者最基本的訴求，重新打造傳統產業新形象。

選店，是購車最大關鍵

「買車，先選好店」，是改變買賣行為的重要概念邏輯，藉由好店計畫的嚴格規範，讓買賣雙方都在第三方的監督協助下，愉快交易。選店選車邏輯有了，接下來是繁複的交易手續相關問題，其中有一個我們認為跟消費者有直接相關之處，就是價金的給付。

現金購車通常銀貨兩訖，只要注意約定事項照步走，通常不會有太大問題。另一種方式是分期貸款，這一種模式是解決車款不足很好的方法，靈活處理資金運轉的問題。不過，貸款還是要挑對象，找到不透明的放款人或放款模式，發生交易糾紛也是時有所聞，特別是在貸款利率及放款條件上，消費者如果沒足夠的知識，該如何判斷正確與否都會是問題。

本篇筆者特別採訪橫跨亞洲的上市公司─星展銀行，請專業經理人透過職人角度，為您剖析汽車分期貸款的常識。

▲專業清新形象，良好服務體驗，亞洲最安全的銀行- DBS星展銀行。

買新車好？買中古車好？

一旦決定買車，如何推估購車預算也是有技巧的。如果是剛出社會、或是才工作1-2年，手頭剛有一點積蓄的新鮮人，不一定要非買新車不可，選擇三年左右、車況良好的中古車會是不錯的選擇，因為一來價格相對優惠，二來也不會造成財務上過大的負擔，算是高CP值的。

至於該拿多少預算來買車呢？可由下列小公式來計算：

購車預算A ＝手中現金B － 每月基本開銷 × 六個月

如果購車預算A太低，無法一次付清，可能就要延後購車時間，或是考慮辦理汽車貸款，現在不管新車、中古車都能貸款購買。銀行在核定車貸額度時，通常會考量收支比，以小資女月收入3萬元為例，在無其他負債情況下，車貸每月繳款金額最高不超過月收入六成（1.8萬元）較為適宜，以分期付款60期，貸款利率4%條件下試算，最高可申請到約90萬汽車貸款額度；若收支比較高者，在貸款成數上則會予以酌降。

銀行、融資選哪個有利？

現在提供車貸服務的管道很多，除了銀行外，包括專門的融資公司、租賃公司、汽車經銷商自營的車貸單位等，零利率、低首付、低月付??等貸款商品種類很多，簡單歸納出四步驟來分析哪種貸款對自己最有利：

1.從還款能力推估購車預算：

上述小公式，雖然可以快速抓出購車預算總額，但要真正決定買多少價位的車子，還是得從每個月還款能力來計算。買車時須事先準備1 ～2成購車頭期款，再盤算未來每月繳款的能力，才能推估出詳細的購車預算。

2.利用信用貸款補足購車額度：

萬一當頭期款或車貸額度不足時，建議可以利用低利信用貸款來補足。市場上一般新車貸款利率約3%~5%、中古車約5%~9%；而信貸的利率從5%~16%都有，如果符合銀行的「優質客戶」信用資格也有機會拿到最低3% 以下的超優惠利率，但仍需要考量自身還款能力。

3.勤於比較價格利率享用優惠：

多多比較車商所提供的車貸利率，即使是同款車，在不同的營業據點也可能出現不同的促銷方案。車商能給予的優惠就在價格、利率與配備中三選一，很難統統都要。這時，誰最能清楚掌握自己的財務狀況、還款節奏，就最能在五花八門的方案中，拿到優惠入門票。

4.依據還款能力選擇適宜期數：

一般來說車貸分期付款期間約2~4年（24~48期），若不想有太大的還款壓力，可選擇較長的貸款期間，將付款期數拉長至5~7年（60~84期），降低每月還款金額，以避免造成經濟上沉重的負擔。建議可依照自身每月還款能力，選擇適合的貸款期數。

▲星展銀行職人表示，DBS他們的自豪來自客戶的滿意度。

車貸有甚麼陷阱呢？

小提醒，在比較各家車商推出的促銷方案時，千萬別讓「零利率」美麗字眼迷惑！

不少購車新手一看到「零利率」字眼，眼睛就亮了，以為可以分期付款又不用支付利息，其實羊毛就出在羊身上，一旦購車者享有零利率優惠，就表示貸款利息將由車商負擔，實際上車價自然少了折價空間。

舉例說明：若選用零利率方案，當要求汽車業務將價格從100萬降到95萬元時，業務員往往不肯放鬆價格防線；即使改為要求贈送隔熱紙、腳踏墊升級也容易遭到拒絕。資金壓力小的人，最簡單的檢驗方式就是評估「零利率」方案省下的利息，有沒有高於一般貸款折讓後的價值，再決定最後貸款方式。至於手頭現金不多，或不想急著繳清貸款的人，則可考慮使用零利率方案。

▲以全方位的數位理財服務，迎接符合消費安全需求的Digital時代，是DBS的重要戰略。